Devenir propriétaire : toutes les aides pour devenir propriétaire (primo-accession) - Acheter dans le neuf sans apport grâce au prêt à 110 %

Entre crise sanitaire, inflation, crise économique, il est de plus en plus difficile pour les ménages d’avoir l’apport nécessaire, souvent demandé par les banques pour pouvoir réaliser un prêt immobilier en vue d’un investissement. Fort heureusement, il existe le prêt à 110 %. Il s’agit d’un prêt qui inclut à la fois le prix du bien mais également les frais inhérents au projet global (frais divers, garanties). Si les établissements bancaires se montrent parfois frileux quant à son obtention, il est important de bien ficeler son dossier dans le but d’avoir accès à ce sésame qu’est le prêt sans apport ! Explications.

Tout savoir sur le fameux « prêt à 110 %

Lors d’un investissement immobilier, bien souvent les acheteurs ont recours à un prêt immobilier pour financer leur projet. Dans la plupart des banques, l’acceptation des dossiers est souvent soumise à l’apport personnel, qui correspond au montant rajouté par l’emprunteur venant compléter l’emprunt.

L’apport personnel dans le cadre du prêt à 110 %

Généralement, le montant de l’apport financier personnel demandé par les établissements bancaires représente environ 10 % du prix d’achat du bien immobilier. Pour les prêteurs, il s’agit là d’une garantie en cas de défaillance de paiement du créancier. En effet, cet apport couvre les frais engagés, ce qui permet en cas d’accident de revendre le bien et de rembourser la banque.

Or dans le cadre du prêt à 110 %, les banques acceptent d’inclure le montant des frais et garanties dans le projet global et donc dans le financement. Car aucune loi n’impose à l’emprunteur de fournir un apport personnel pour obtenir un crédit, voyez là plutôt un usage des établissements bancaires.

Qui peut en bénéficier

Attention, tout le monde ne peut pas bénéficier du prêt à 110 %. Afin de l’obtenir vous devez coller à certains profils qui vous permettront de justifier le fait que vous n’ayez pas d’apport financier personnel :  

  • Dans le cadre d’un investissement locatif : pour les banques, réaliser un investissement locatif rassure. En effet, le loyer qui sera perçu tous les mois permet d’avoir une garantie de remboursement des mensualités.
  • Pour un premier achat : en tant que jeune actif, fraîchement arrivé dans le monde du travail, il s’entend que vous n’ayez pas pu mettre autant d’argent de côté. Ainsi les banques regarderont si vous avez un CDI ainsi que vos potentielles possibilités d’évolution.
  • Si votre situation personnelle vient d’être chamboulée : une maladie, un décès, un divorce… certains accidents de la vie peuvent justifier que vous n’ayez pas ou plus d’épargne disponible. Dans ce cas, les banques peuvent accorder plus facilement le prêt à 110 %, à condition, bien sûr, que l’emprunteur fasse preuve d’une réelle stabilité financière.

Mettre toutes les chances de son côté pour obtenir l’accord du prêt

Pour faire en sorte que votre dossier soit accordé, il est important, en amont, de bien ficeler votre projet afin que la banque vous l’accorde.

Les conditions d’éligibilité

Tout le monde ne peut prétendre au prêt immobilier à 110 %. Il existe des conditions à respecter établies par le Haut Conseil de la Stabilité Financière, qui sont d’ailleurs bien plus contraignantes que les conditions demandées pour un prêt immobilier commun.

  • La durée d’emprunt ne devra pas aller au-delà de 25 ans.
  • Là où les établissements sont moins regardants pour un prêt immobilier classique, ici le taux d’endettement du ou des emprunteurs ne devra pas dépasser 35 %.
  • Vos relevés de compte doivent être sans anicroche : faire attention aux découverts ou aux dépenses impulsives…

Les petits plus qui feront la différence

Montrez à l’organisme prêteur que vous êtes motivé et de bonne foi :

  • Présentez un projet qui soit réaliste, bien étudié en amont avec des preuves solides de votre stabilité : relevés de compte, fiches de paie…
  • Faites une étude de marché des aides et prêts annexes auxquels vous avez droits : prêt à taux zéro, apl …

Proposez à la banque une garantie via le cautionnement : une personne de votre entourage se porte caution pour vous en cas de défaut de paiement. 

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