Acheter avec le prêt taux zéro (PTZ)
Ce dernier a été récemment révisé dans le cadre de la loi de finances pour 2024, et prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. Si le PTZ (aussi appelé PTZ +) s’adresse toujours aux personnes souhaitant acquérir leur résidence principale dans l’immobilier neuf, les conditions d’éligibilité sont devenues plus souples, notamment concernant le plafonnement des ressources.
Sporting Promotion, promoteur immobilier toulousain, vous détaille point par point les avantages et conditions de ce dispositif.
- En savoir plus sur les dispositifs d’aides pour devenir propriétaire dans le neuf.
Qui sont les bénéficiaires du prêt à taux zéro ?
Pour bénéficier du PTZ, vous devez être primo-accédant ou ne pas avoir été propriétaire au moins depuis les deux dernières années précédant la demande de prêt immobilier. À partir du 1er avril 2025, la loi de finances pour 2025 prévoit l’extension du prêt à taux zéro (PTZ) à tous les logements neufs, qu’il s’agisse d’habitats collectifs ou individuels, sur l’ensemble du territoire national, et ce jusqu’au 31 décembre 2027.
Quelles sont les conditions de ressources ?
L’obtention d’un PTZ est conditionné par des plafonds de ressources. Ces plafonds sont définis par la localisation (zone) de votre logement et le nombre de personnes qui vont occuper ledit logement. Les plafonds et les zones 2025 sont définis ci-dessous :
| Nombre de personnes destinées à occuper le logement | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 49.000 € | 34.500 € | 31.500 € | 28.500 € |
| 2 | 73.500 € | 51.750 € | 47.250 € | 42.750 € |
| 3 | 88.200 € | 62.100 € | 56.700 € | 51.300 € |
| 4 | 102.900 € | 72.450 € | 66.150 € | 59.850 € |
| 5 | 117.600 € | 82.800 € | 75.600 € | 68.400 € |
| 6 | 132.300 € | 93.150 € | 85.050 € | 76.950 € |
| 7 | 147.000 € | 103.500 € | 94.500 € | 85.500 € |
| 8 et + | 161.700 € | 113.850 € | 103.950 € | 94.050 € |
- Zone A : zone fortement tendue (disposant d’une demande bien trop importante par rapport à l’offre immobilière) – Paris, la petite couronne et la deuxième couronne jusqu’aux limites de l’agglomération parisienne, la Côte d’Azur (bande littorale Hyères-Menton), le Genevois français, Toulouse et Bordeaux. On note qu’en octobre 2023 et avec l’arrêté du 5 juillet 2024, plusieurs dizaines de villes ont été reclassées en zone A pour débloquer le marché immobilier.
- Zone B1 : zone tendue – les agglomérations de plus de 250 000 habitants, la grande couronne autour de Paris, quelques agglomérations chères ( Bayonne, Chambéry, Cluses, Saint-Malo), le pourtour de la Côte d’Azur, les départements outre-mer et la Corse.
- Zone B2 : zone moyennement tendue – les autres agglomérations de plus de 50 000 habitants, les autres zones frontalières ou littorales chères, ou à la limite de l’Ile-de-France.
- Zone C : zone faiblement tendue – le reste du territoire.
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Ce qui a changé en 2025
Le 1er avril 2025, le Prêt à Taux Zéro (PTZ) a connu une réforme majeure pour faciliter l’accès à la propriété, en application de la Loi de Finances pour 2025.
Élargissement géographique et des types de biens
Le principal changement est la fin du ciblage sur les zones dites « tendues » pour le neuf.
- Retour de la maison individuelle : Les maisons neuves sont de nouveau éligibles au PTZ sur l’ensemble du territoire, alors qu’elles étaient exclues en 2024.
- Extension à toute la France : Le PTZ pour le neuf est désormais accessible dans toutes les communes (zones A, B1, B2 et C), mettant fin à la distinction par zonage pour ce type de bien.
- Logement ancien : L’achat dans l’ancien reste possible sur tout le territoire, à condition de réaliser des travaux de rénovation représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.
Augmentation du montant financé
La part du projet pouvant être financée par le PTZ (quotité) est revalorisée :
- Le prêt peut désormais couvrir jusqu’à 50 % du prix du bien pour les ménages les plus modestes, contre 40 % auparavant.
- Le montant maximum peut atteindre 180 000 € dans le neuf en zones tendues (A et B1) et jusqu’à 132 000 € dans l’ancien.
Quelle est la durée et le montant du PTZ ?
Le PTZ peut financer jusqu’à 50% du montant total de votre projet immobilier sur un prêt d’au moins 20 ans. Le remboursement peut avoir lieu en différé jusqu’à 15 ans après sa souscription, selon vos revenus. Plus vos revenus sont faibles, plus le différé de remboursement sera important.
Quels sont les logements concernés par ce dispositif ?
Le PTZ finance la construction ou l’achat d’un logement neuf. En ce qui concerne les performances énergétiques, il devra alors :
bénéficier du label bâtiment basse consommation énergétique (BBC), ou respecter de la réglementation thermique RE2020.
Bon à savoir
Dans certains cas, le PTZ peut financer des logements anciens si ces derniers ont préalablement fait l’objet d’une rénovation équivalente à une remise à neuf.
Comment calculer le montant du PTZ ?
Le montant du PTZ dépend principalement de la nature du bien (collectif ou individuel), du prix, de la zone, et du nombre de personnes destinées à occuper le logement. Le calcul applique une quotité à un coût d’opération retenu, lui-même plafonné.
Quotités applicables (logement neuf en habitat collectif)
| Tranche | Quotité |
| 1 | 50 % |
| 2 | 40 % |
| 3 | 40 % |
| 4 | 20 % |
Quotités applicables (maison individuelle neuve)
| Tranche | Quotité |
| 1 | 30 % |
| 2 | 20 % |
| 3 | 20 % |
| 4 | 10 % |
Tranches de ressources (seuils après division par coefficient familial)
| Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | ≤ 25 000 € | ≤ 21 500 € | ≤ 18 000 € | ≤ 15 000 € |
| 2 | ≤ 31 000 € | ≤ 26 000 € | ≤ 22 500 € | ≤ 19 500 € |
| 3 | ≤ 37 000 € | ≤ 30 000 € | ≤ 27 000 € | ≤ 24 000 € |
| 4 | ≤ 49 000 € | ≤ 34 500 € | ≤ 31 500 € | ≤ 28 500 € |
Plafonds de l’opération retenus
| Occupants | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et + | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
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Exemple
Un couple (2 occupants) achète un T2 neuf à 260 000 € et dispose, après division par le coefficient familial, d’un revenu le plaçant en tranche 3. Le calcul retient un coût d’opération plafonné à 225 000 € (zone A / 2 occupants), puis applique la quotité de 40 % (tranche 3 en collectif) : PTZ maximal = 225 000 € × 40 % = 90 000 €
Quelles sont les conditions à respecter pour obtenir le prêt à taux zéro ?
Afin d’être éligible au PTZ, les critères ci-dessous doivent être pris en compte :
-
Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale
les deux ans précédant la demande de prêt.
-
Le logement concerné par le prêt
doit être la résidence principale de l’acquéreur, et être situé dans une commune éligible (Toulouse, Bordeaux, Montpellier, Bayonne, etc).
-
Respecter les plafonds de ressources définis dans la zone A
En zone A, une personne seule doit avoir des revenus inférieurs à 49 000€ par an, un couple quant à lui ne doit pas dépasser 73 500€.
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Comment faire la demande d’un PTZ ?
Pour demander un Prêt à Taux Zéro (PTZ), vous devez vous adresser à un établissement financier conventionné par l’État (banque ou organisme de crédit). La demande s’intègre dans le processus global de demande de prêt immobilier.
-
Où faire la demande ?
Vous faites la demande directement auprès de votre banque : BNP Paribas, Crédit Agricole, LCL, Crédit Mutuel, Caisse d’Épargne, etc. Ces établissements évalueront votre éligibilité et votre capacité de remboursement avant d’accorder le prêt. Vous pouvez également contacter l’ADIL de votre département (Agence Départementale d’Information sur le Logement) pour obtenir des conseils personnalisés et connaître vos droits gratuitement.
-
Les étapes pour demander votre PTZ
La demande de PTZ se déroule en plusieurs étapes. Elle est effectuée en parallèle de votre recherche de financement global :
- Vérifier les conditions d’éligibilité : assurez-vous de respecter les plafonds de revenus, qui varient en fonction de la composition de votre foyer et de la zone géographique (par exemple Toulouse est classée en zone A depuis octobre 2023, ce qui donne accès à des plafonds plus élevés).
- Constituer un dossier et rassembler les documents nécessaires, notamment votre revenu fiscal de référence (avis d’imposition N-2), les informations sur le logement que vous souhaitez acheter, et les justificatifs de votre situation familiale.
- Contacter les banques adressez-vous à un ou plusieurs établissements bancaires partenaires. Ils monteront votre dossier de prêt immobilier global, incluant le PTZ comme financement complémentaire.
- Comparer les offres : n’hésitez pas à comparer les propositions des différentes banques, car le PTZ n’est pas le seul prêt que vous contracterez (il doit être complété par un autre prêt immobilier classique).
- Obtenir l’accord de principe si votre dossier est accepté, la banque vous fournira une offre de prêt incluant le PTZ.
Où acheter avec un Prêt à Taux Zéro ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) reste un outil clé pour l’accession à la propriété dans plusieurs villes dynamiques. Des communes comme Bordeaux, Bayonne ou Mont-de-Marsan offrent des conditions favorables, grâce à un marché actif et à des opérations immobilières éligibles, en particulier dans le neuf ou l’ancien avec travaux.
Le PTZ à Toulouse
À Toulouse, le PTZ accompagne efficacement les primo-accédants, notamment dans les quartiers en développement et les secteurs bien connectés aux transports. Le dynamisme économique et démographique de la métropole renforce l’intérêt de ce dispositif pour sécuriser un premier achat sans alourdir le coût du financement.
Questions / réponses
Que risque l’emprunteur en cas de non-respect des conditions du PTZ ?
La banque peut prononcer l’exigibilité anticipée, c’est-à-dire demander le remboursement immédiat du capital restant dû, avec une perte de l’avantage attaché au prêt.
Que doit faire l’emprunteur s’il ne peut plus respecter une condition ?
L’emprunteur a intérêt à informer rapidement l’établissement prêteur, car le non-maintien des conditions d’affectation du logement (résidence principale) déclenche des mécanismes de déclaration et de contrôle liés au PTZ.
Que devient le PTZ en cas de séparation ou de divorce ?
En cas de séparation, un ex-conjoint peut racheter la part de l’autre et conserver le bénéfice du PTZ s’il demeure dans le logement en résidence principale ; à défaut, la vente du bien conduit en principe au remboursement du capital restant dû au moment de la vente.
Le logement financé avec un PTZ peut-il être mis en location ?
Le PTZ finance une résidence principale et le logement ne peut en principe pas être loué durant les 6 premières années suivant le versement du prêt, sauf cas dérogatoires encadrés (par exemple mobilité professionnelle, divorce/dissolution de PACS, chômage, invalidité, décès), avec des conditions spécifiques.
Après combien de temps la location devient-elle “libre” ?
Passé le délai de 6 ans, la mise en location devient en pratique possible sans le même niveau de restrictions, sous réserve du respect du contrat de prêt et des règles générales applicables au bailleur.
Le PTZ est-il cumulable avec d’autres aides ?
Le PTZ est cumulable avec d’autres financements aidés selon les conditions propres à chaque dispositif, notamment avec certains prêts d’Action Logement et avec des prêts type PAS/prêt conventionné, et il peut aussi se combiner avec des aides locales comme le Pass Accession Toulousain.
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Page mise à jour le 19/09/2025